出海曾經是中國製造業堅持的理想，而如今，這條路被用在了金融科技公司上。
一現金貸上市公司投資人在非公開場合曾說，“國內有一百多個團隊準備去印尼做現金貸。”
“這個生意，印尼人幹不了，大部分都是中國人在做。”一位不願意透露姓名的從業者表示。
國內金融科技公司好像訓練完備、裝備精良的戰士一樣來到與世隔絕的小島，想在這裡快樂的生活，唯一的擔憂就是來自同一世界的人，因為榨乾他們，才有可能活下去。
正如大航海時代，“死亡和征服”總是在“探索與發現”之後。
智能手機出海，金融科技緊跟其後
ITC Mangga Dua，是印尼雅加達最大的3C類賣場，如今這裡已是OPPO、小米、聯想等國產智能機的天下。
“商場整棟樓都是OPPO的廣告。”電魂創投海外投資總監常勝表示。在印尼，普通公務員的收入約為1,500-2,000人民幣，而大多數人的工資只能負擔日常開銷。目前印尼三分之二的手機出貨價都在200美元以下。
“ 蘋果在那邊賣的不好的原因，也有一部分是不能做分期造成的。”奇客巴士CEO李曉鵬表示，在當地分期付款早就習以為常。
移動社群的發展超乎人們的想想，畢竟基礎網絡實在太貴了。
某重點關注印尼市場的投資人Leo說，比如市區4-5萬（人民幣）月租的辦公室，固定寬帶費用需要1-2萬，甚至3-4萬。
跳過了PC階段，而直接進入了移動社群也就不奇怪了。
據悉，印尼的平均上網時長在6-8個小時，以目前在印尼最受歡迎的手游《Mobile Legends》（可被看成山寨版王者榮耀）為例，其月流水已經超過200萬美金。
移動社群的紅利，讓中國的金融科技公司嗅到了商機。從“做智能手機的分期貸”到“借助智能手機的現金貸”，國內的金融科技，尤其現金貸公司開始大舉進攻。
“上百家中國現金貸團隊搶灘印尼，前景如何？”、“ 社群金融公司成堆“出海”東南亞成首站”，這樣的標題比比皆是。“彷彿一夜之間，東南亞全是中國的現金貸的公司。”唐牛金融（TangBull）CEO何飛說，“感覺好像有上千家。”
一年前，從未到過印尼的何飛赴印尼考察市場。在得知他是做手機分期貸之後，手機店老闆表示了熱烈的歡迎，不僅請他們進店詳談，還拿出了水果和飲料。
一年後，印尼Google Play排行榜上，以信貸Kredit、現金Tunai、盧比Rupiah（印尼貨幣單位）字母命名的APP，至少超過30個。
但接入外資不暢，及為了減小分期貸對資金的壓力，唐牛也加入了現金貸大軍。
“我們有分期貸的基礎，轉做現金貸很容易。”何飛說，分期的白名單為現金貸積累了不少用戶。目前，他們在印尼線下分期排第二，現金貸則能在進排前三。
而在印尼，移動社群和金融科技已經無處不在。
也許中國人無法理解的印尼本土獨特商業場景是，“摩的司機，變成了移動ATM。”常勝說。
以騰訊投資的印尼摩的Go-Jek為例，用戶可以通過Go-Jek叫摩的，而在下車時，如果需要現金，則可以直接通過APP找司機兌換。常勝稱其為“人肉ATM”。
貼近生活的現金貸更容易滲透印尼人的生活。
容易複製也容易受制
印尼人都是月光族，愛社交愛消費，而且，上班模式很“神奇”。
到了發薪日，當地員工就開始解放自我，購物、狂歡、吃大餐都稀鬆平常。“拿了薪水，就遲到早退，甚至消失一周，然後錢花完了，又乖乖跑回來準點打卡上下班。”Leo補充，初到時他也覺得奇特，幾次調研之後也就習慣了。
別拿中國人的生活習慣去看待他們，他強調了這一點。“我知道有個印尼姑娘，每個禮拜都要和閨蜜們組團去唱KTV，即便每次都要花她月工資的十分之一。”
人口基數和生活方式，讓投資人和金融科技公司雙眼放光。
印尼有2.6億人，社群的滲透率超過了50%，而僅有36%的人擁有銀行帳戶，2%的人擁有信用卡。而在中國國內，每3個人中就有一個人用信用卡，銀行卡人均持有量接近4張。
對在中國國內備受煎熬的金融科技公司來說，這個新市場簡直就是一塊巨大的“肥肉”。
而且這個生意，印尼人幹不了。
“有些公司給人撈一票就跑的感覺。”一位不願意透露的從業者評論道，賺了錢就跑，賺不了錢，更要跑。
相比於成百上千現金貸公司的瘋狂湧入，分期貸就顯得有些笨重和落伍。
何飛的唐牛金融從一開始瞄準的就是分期市場，“公司的定位，是3,000塊錢以內的消費品的分期，包括電視機、空調等，只要用戶有分期需求的，我都願意切入。”具有明確場景的分期貸可控性更好，畢竟，選擇場景和人群，本身就是一種風控。
但是現金貸，尤其小額、短期現金貸的優勢更明顯。
分期業務的毛利率在30%-40%，和現金貸動輒成百上千的回報率完全不在一個量級。以1,000萬資金為例，分期通常在3-12月，每個月大概只能放200-300萬。但如果是7-14天的現金貸，一個月至少可以放2,000萬。
何飛說，“現金貸業務更像是線上流量生意，幾個人就可以用起來，一般現金貸公司規模最多30-40個人，而我們分期已經快300人了，這是很重的一種模式。” 而至於關鍵的風控模型和徵信系統，則和這個爆發的市場顯得格格不入。“其實數據沒有哪家好一點，也沒有統一的徵信。”在東南亞從事摩托車分期的企業家和鋅財經分享。
而更重要的是，物價高，收入低，多數工資只能負擔日常開銷，“現金貸基本屬於發薪日貸，壞賬率極高。”他補充。
事實上，並不是只有早期公司看重這個市場。螞蟻金服在今年上半年就已經與Emtek集團(Elang Mahkota Teknologi)成立了合資公司，開發移動支付產品，及提供數字金融服務，騰訊、百度、京東也都有各自的動作。捷信、宜信等財富公司也都在東南亞有所佈局，捷信在東南亞有超過8,000個網點。資本看好這個市場，但監管等問題仍然如達摩克利斯之劍一般，懸在每一位淘金者的頭頂。
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原文出處：東南亞這個暴利的生意只有中國人能做